Je eigen financiele planning

Bankgeheimen.be

Case middenstander

Middenstander met meewerkende echtgenote
Kees de Vries, 38 jaar, gehuwd met 2 kinderen, is op januari van dit jaar gestart als ondernemer. Hij heeft zich ingeschreven bij de KVK met zijn handelsbedrijf Profit VOF. Hij kent het klappen van de zweep want hij heeft in loondienst jarenlang als vestigingsdirecteur gewerkt.

Hij verdiende 100.000 euro per jaar en bouwde een goed pensioen op. In die tijd heeft hij al een behoorlijk relatienetwerk gekregen. Deze willen graag zaken met hem doen. Het loopt dus al snel goed. In het eerste jaar verwacht hij ongeveer net zoveel te verdienen als in z’n loondiensttijd.

Kees is een echte levensgenieter. Hij heeft een oude Alfa en een boot. Daarnaast tennist hij regelmatig met een vriendengroep. Met diezelfde mensen gaan ze ieder jaar gezamenlijk met de families een aantal weken op vakantie. Jacqueline, de vrouw van Kees, besteedt veel tijd aan het inrichten van hun huis. Ze gaat vaak naar antiekwinkels en veilingen.

Kees krijgt van collega ondernemers te horen dat de WAZ (Wet Arbeids-ongeschiktheidsverzekering zelfstandigen) per 1 augustus is afgeschaft. Dit betekent dat hij na die datum zonder particuliere verzekering niet gedekt is voor arbeidsongeschiktheid. Hij vraagt zich af tot welk niveau hij het risico van wegvallen van inkomsten kan nemen. Hij is na al het harde werken een goede levensstijl gewend en wil dit natuurlijk niet kwijtraken als hem iets overkomt.

Er is nu niets geregeld: geen pensioen, geen nabestaandenvoorziening en ook geen arbeidsongeschiktheidsverzekering. Kees wil graag, wat er ook gebeurt, 70% van z’n directeurssalaris (100.000 euro) ontvangen. Tevens wil hij dat zijn vrouw en kinderen goed verzorgd achterblijven. Al snel komen ze erachter dat ze niet alleen het WAZ gat moeten oplossen.

Kees had van zijn accountant gehoord dat hij er verstandig zou doen om het pensioen in eigen beheer op te bouwen. Een adviseur legt aan de familie de Vries uit dat, als Kees wat overkomt, er met de eigen beheer voorziening geen dekking voor arbeidsongeschiktheid is en dat de opgebouwde reserve in de eerste 15 jaar niet toereikend is voor de nabestaanden.

De WAZ gaf dekking tot 11.500 euro. De premie bedroeg 2.200 euro. Particulier gaat dat ongeveer 1200 euro kosten. Het voordeel is ook dat het beoordelingscriterium is: beroepsarbeidsongeschiktheid.

Er wordt dan gekeken of Kees zijn beroep nog kan uitoefenen. De WAZ beoordeelde of iemand nog tot werken in staat is. Dit is veel strenger. In de praktijk wordt er dan minder en minder vaak uitgekeerd.Omdat de familie de Vries heeft besloten het pensioen en arbeidsongeschiktheidsrisico te gaan verzekeren kan meteen het WAZ gat worden meegenomen. Daarmee kan dus ook al een besparing van 1.000 euro worden gerealiseerd want de particuliere verzekering is voor Kees veel goedkoper.